La póliza de seguro de automóviles es la póliza de mayor demanda en el mercado nacional. Se trata no solo de una protección al propietario del vehículo sino también a los ocupantes, otros bienes y terceros involucrados en cualquier siniestro.
El seguro de vehículos es bilateral, o sea que establece derechos y obligaciones entre las partes del contrato. Es oneroso porque cuesta dinero obtenerlo; es de adhesión porque el asegurado se adhiere o acepta las condiciones establecidas en la póliza y es masivo porque se trata de un seguro de aceptación general que es vendido a gran escala.
La póliza de vehículos se compone de dos partes: las condiciones generales que incluyen el tipo de cobertura, los términos y condiciones de la póliza y como hacer un procedimiento de reclamo en caso de siniestro. Las condiciones particulares, por otra parte, establecen los datos personales del asegurado, descripción detallada del vehículo objeto del seguro así como los limites, deducibles, prima a pagar y vigencia de la póliza de seguro.
La cobertura de la póliza de seguro se compone de tres elementos fundamentales:
Responsabilidad civil, obliga a indemnizar a terceros en caso de daños causados a ellos. Se fundamenta en el artículo 1644 del Código Civil. La indemnización implica el pago por daños corporales producidos y daños a la propiedad ajena.
Gastos médicos, se trata de hacer frente al pago de tales gastos entre los que se incluyen los gastos dentales, cirugía, rayos X, etc. durante el transcurso un año, siempre que no excedan el límite de cobertura.
Del bien asegurado, se refiere a la cobertura por daños materiales causados al vehículo por colisión o vuelco independientemente de la culpa en el accidente; comprensivo, lo que significa que cubre todo aquello que no esté cubierto por colisión o vuelco, siempre que no se encuentre expresamente excluido de la cobertura, robo, incendio y pérdida total.
Es importante destacar que el concepto ‘deducible’ se refiere a las cantidades de dinero que el asegurado debe asumir en caso de reclamo. Existen siempre deducibles en las coberturas de propiedad ajena, en el seguro comprensivo, por colisión, incendio y rayo.
Las coberturas regulares para vehículos de uso particular incluyen lesiones corporales, propiedad ajena, asistencia médica, comprensivo, colisión y pérdida total. En los casos de cobertura de vehículos de uso comercial, se incluyen las lesiones corporales, la propiedad ajena, colisión, incendio y robo. Hay además otras coberturas adicionales que pueden ser discutidas con el corredor de seguros así como descuentos por flota de vehículos.
Existe la posibilidad de que el asegurado intente cambios en la póliza, así tenemos que el asegurado puede cambiar de automóvil, modificar ampliando o disminuyendo el límite de cobertura, modificar el nombre del propietario, cambiar su dirección y hasta agregar riesgos y vehículos.
Para la contratación de la póliza de seguro de vehículos es importante tener en consideración que existen criterios de suscripción, basados en edad, sexo, ocupación, valor del vehículo, estado civil, etc.
Ante la eventualidad de un siniestro se establecen requisitos para proceder a su reclamo así como la exigencia de documentos específicos para proceder al pago respectivo.
